Als een woning onderverzekerd is, dus niet tegen de nieuwwaarde, vergoedt de verzekeraar bij schade slechts in verhouding tot de onderverzekering.
Als de nieuwwaarde van uw huis bijvoorbeeld 200.000 euro is maar de woning is slechts verzekerd tegen 180.000 euro, dan zal de verzekeraar bij een schade van 10.000 euro slechts 9.000 euro van de schade vergoeden (berekening: 10.000 euro X 180.000/200.000).
Gelukkig bestaat er een eenvoudige manier om de evenredigheidsregel te vermijden. De verzekeraar zal u bij het aangaan van uw woningverzekering de kans geven een evaluatierooster in te vullen. Aan de hand daarvan berekent de verzekeraar het bedrag waarvoor hij uw woning zal verzekeren. Achteraf mag hij dan de evenredigheidsregel niet meer toepassen.
Het evaluatierooster
Het evaluatierooster is een vragenlijst van uw brandverzekeraar die u (meestal) invult wanneer u een brandverzekering aangaat. De vragen gaan over uw woning. Zo kan er bijvoorbeeld gevraagd worden naar het aantal kamers, de afwerking, de oppervlakte, enzovoort.
Het is aan de verzekeraar om te bepalen hoe gedetailleerd hij wil geïnformeerd worden en dus hoeveel en welke vragen hij over uw woning stelt. De brandverzekeraar gebruikt vervolgens dit document om te bepalen voor welk bedrag hij moet verzekeren. Voornamelijk op basis daarvan berekent hij de premie.
Als u het evaluatierooster invult, mag de verzekeraar nooit de evenredigheidsregel toepassen op de schadevergoeding. Natuurlijk moet u wel elke verandering aan uw woning die het verzekerd kapitaal zou kunnen wijzigen melden bij uw verzekeringsmakelaar.
Een andere manier is om zicht te verzekeren in eerste risico
')"; onMouseout="hideddrivetip()">Wat is onderverzekering en hoe kan ik dit vermijden?
Wie zelf eigenaar is van een woning, verzekert die maar best met een brandverzekering. Maar ook voor een huurder is een brandverzekering onontbeerlijk omdat hij enerzijds zijn eigen inboedel in rook kan zien opgaan bij een schadegeval en hij anderzijds aansprakelijk is voor de schade die hij aan anderen (derden) toebrengt, waaronder aan zijn huisbaas (huurdersaansprakelijkheid).
Het is ook mogelijk dat de eigenaar een brandverzekering heeft met afstand van verhaal tegen de huurder. Maar ook dan hebt u als huurder redenen genoeg om een brandverzekering te hebben.
Als huurder uw eigen goederen beschermen
Als huurder wilt u vast en zeker ook uw eigen meubels en andere persoonlijke goederen beschermen tegen brand, waterschade, natuurrampen,… En bovendien wilt u misschien ook een diefstalverzekering bij de brandverzekering afsluiten.
Met een brandverzekering (of brand- en diefstalverzekering) beschermt u uw inboedel tegen beschadiging en/of verlies.
Uw huurdersaansprakelijkheid dekken
Als huurder bent u aansprakelijk voor de schade die veroorzaakt wordt aan de woning die of waarin u huurt. U hebt namelijk de verplichting tegenover de eigenaar om de woonst in de staat zoals u ze ontvangen hebt terug te bezorgen bij het einde van de huurovereenkomst. Als huurder wordt u automatisch aansprakelijk gesteld, tenzij u het tegendeel kan bewijzen.
Daarom verplichten de meeste huurcontracten de huurder om een brandverzekering aan te gaan. Zo kan de eigenaar er gerust op zijn dat als er schade is, die gedekt is door de verzekering van zijn huurder. Maar zelfs als dit niet verplicht is, doet u er goed aan om er toch één te nemen.
Als u als huurder niet kan bewijzen dat de aansprakelijkheid bij de eigenaar ligt, en de verzekering van de eigenaar de kosten na een schadegeval vergoed heeft, kan die verzekeraar zich daarna tot u wenden om de schadevergoedingen terug te eisen. Het is dan uw brandverzekeraar die dit verhaal betaalt.
Aansprakelijkheid tegenover derden dekken
Elke burger is aansprakelijk voor de schade die hij aanricht aan anderen. De rechtspraak gebruikt de term "derden”. Om als huurder uw aansprakelijkheid tegenover derden – bijvoorbeeld de buren – te verzekeren, heeft u nood aan een brandverzekering. Als er bij u een brand uitbreekt, bent u als huurder automatisch aansprakelijk, tenzij u het tegendeel kan bewijzen. Als die brand zich verspreid en overgaat tot andere woningen (andere appartementen in hetzelfde gebouw of andere gebouwen bijvoorbeeld), bent u als huurder aansprakelijk voor de schade. De buur of zijn verzekeraar zal zich dan tot bij u wenden om de schadevergoeding te recupereren. En dan komt een brandverzekering van pas.
Afstand van verhaal tegen de huurder
Wanneer een eigenaar van een woning deze verhuurt, kan hij een brandverzekering aangaan met een "afstand van verhaal” tegen de huurder.
Dat wil zeggen dat de brandverzekeraar van de eigenaar zich niet meer tegen de huurder kan keren wanneer ingeval van schade dat door zijn brandverzekering gedekt is.
Toch loopt de huurder dan nog altijd een paar belangrijke risico’s omdat de brandverzekering met afstand verhaal de verzekering van de huurder niet volledig vervangt:
De huurder is niet betrokken in de overeenkomst tussen de eigenaar en diens eigen brandverzekeraar. Als huurder weet u dus niet of uw huisbaas naar behoren verzekerd is. Als de eigenaar onderverzekerd is, kan hij zich tot u wenden voor de schade die hij niet vergoed gekregen heeft door zijn brandverzekeraar. Zorg er dus voor dat ook in de huurovereenkomst afgesproken wordt dat de eigenaar afstand doet van verhaal tegenover u als huurder.
U hebt persoonlijke goederen (meubels, spullen,…) en daar houdt de verzekering tussen uw huisbaas en zijn verzekeraar helemaal geen rekening mee. Wilt u deze beschermen tegen brand, waterschade, natuurrampen,…? Dan moet u zelf een brandverzekering aangaan voor uw goederen, al dan niet met een dekking tegen diefstal.
U bent aansprakelijk voor de schade die u aanricht aan derden. Uw buren bijvoorbeeld: als een brand veroorzaakt door uw persoonlijke goederen overslaat naar de woning van uw buur. U bent dan aansprakelijk waardoor de buur of zijn verzekeraar zich tot u kan keren om de geleden schade te recupereren. Ook in een dergelijke situatie kan uw eigen goederenbrandverzekering u uit de nood helpen.
')"; onMouseout="hideddrivetip()">Waarom is een brandverzekering ook noodzakelijk voor een huurder?
