In de kijker: AG Insurance Pack Woning +

Als je een brandverzekering hebt voor je woning en daarbij ook een dekking tegen diefstal hebt, is er in veel gevallen een vergoeding voorzien voor de gestolen verzekerde voorwerpen als de diefstal gepaard ging met bedreigingen of geweld tegen jou, thuis of niet.

Bij een brandverzekering voor je woning kan je kiezen of je ook een dekking wil tegen diefstal. Dan gaat het uiteraard in de eerste plaats over diefstal door inbraak. De meeste van die dekkingen gaan echter nog verder en voorzien ook een vergoeding voor de spullen die gestolen worden wanneer er geweld op de verzekerde aan te pas kwam. En dit, waar ook hij zich bevindt, thuis of buitenshuis. Wanneer iemand ongemerkt je portefeuille uit je broekzak haalt, is dat niet gedekt.

Je zal natuurlijk moeten bewijzen wat er gestolen is, wat de waarde daarvan is, dat die spullen van jou zijn, enzovoort. Dat kan je doen aan de hand van facturen, foto’s, garantiebewijzen, en natuurlijk het proces-verbaal dat de politie opmaakt. Dat laatste is trouwens verplicht, wil je bij diefstal een vergoeding krijgen van je verzekeraar.

Je moet ook nog rekening houden met de franchise en met het feit dat juwelen en andere waardevolle voorwerpen zoals geld soms maar tot een bepaald plafondbedrag worden vergoed. Voor diefstallen buitenhuis zijn vaak algemene vergoedingsgrenzen voorzien. Die plafondbedragen kan je wellicht bespreken met je verzekeraar, als je die wil verhogen. Had je hele dure juwelen aan, dan zal misschien niet alles vergoed worden, maar het leed kan tenminste voor een gedeelte worden vergoed.

Er bestaan overigens ook "alle risico’s-verzekeringen” voor waardevolle voorwerpen (juwelen, dure fototoestellen, …). De gedekte voorwerpen die in zo’n polis worden beschreven, zijn gedekt in de hele wereld, meestal in eerste risico. Dat wil zeggen dat je ze vergoed krijgt tot een bepaald bedrag dat je terugvindt in de bijzondere voorwaarden.
')"; onMouseout="hideddrivetip()">Na een etentje in de stad werden mijn vrouw en ik overvallen. Portefeuille, juwelen,… alles moesten we afgeven. Is er een verzekering waarop we beroep kunnen doen?
De brandverzekering, ook woningverzekering genoemd, beschermt u en uw woning tegen heel wat. Er zijn drie verschillende soorten dekkingen: de basisdekkingen, de aanvullende dekkingen geboden door uw verzekeraar wanneer u een schadegeval hebt en de optionele of facultatieve dekkingen die u bijkomend kan aangaan.

De basisdekkingen van de brandverzekering

Elke brandverzekering vergoedt de materiële schade die veroorzaakt wordt door brand, ontploffing, implosie, blikseminslag, aanslagen en arbeidsconflicten, aanbotsen door een dier, aanbotsen door een transportmiddel, vallen van een boom op het gebouw, storm, sneeuw- of ijsdruk op daken en hagel en natuurrampen,.De meeste brandverzekeringen breiden die basisdekkingen meestal nog uit tot schade die veroorzaakt wordt door:
- elektriciteit: inwerking van elektriciteit op elektrische installaties en toestellen (bijvoorbeeld schade aan elektrische toestellen door overspanning, of het verlies van de inhoud van de diepvriezer daardoor ( ontdooiing),…
- rook of roet
- waterschade door breuk van leidingen, overlopen van dakgoten, sanitaire installaties of elektrische huishoudapparaten, insijpelen van water door het dak, vorst (op voorwaarde dat de nodige voorzorgsmaatregelen genomen zijn),...
- glasschade (bijvoorbeeld veranda, ramen)
- schade aan het gebouw (bijvoorbeeld deuren, ramen) na een inbraak of vandalisme (deze dekking geldt soms alleen als ook een optionele dekking diefstal afgesloten is)
De aanvullende dekkingen van de brandverzekering

De aanvullende dekkingen vergoeden niet rechtstreeks de kosten van de schade zelf, maar wel de andere kosten die verbonden zijn met een schadegeval, zoals:
- de reddingskosten
  - de kosten die voortvloeien uit wat de verzekeraar u gevraagd heeft te doen om verdere schade te voorkomen: bijvoorbeeld een zeil dat u over het dak heeft gespannen nadat het vernield werd om te vermijden dat er insijpeling van water zou zijn, wat nog meer schade zou veroorzaken
  - de kosten die voortvloeien uit dringende en redelijke maatregelen die de verzekerde uit eigen beweging heeft genomen om bij nakend gevaar een schadegeval te voorkomen of om de gevolgen ervan te beperken: bijvoorbeeld het gebruik van draagbare blusapparaten
- de kosten van de bewaring van uw goederen tijdens de duur van herbouw van het gebouw (bijvoorbeeld het opslaan van meubelen in een meubelbewaarplaats)
- de kosten voor het slopen van beschadigde goederen - al dan niet nodig voor de herbouw - alsook voor het transport van het puin naar een stortplaats
- de kosten van huisvesting wanneer de woning onbewoonbaar is (hoe uitgebreid dat is, hangt af van verzekeraar tot verzekeraar)
- de kosten van expertise van de schade
- de onbruikbaarheid van onroerende goederen (ook genots- of huurderving genoemd) wanneer het verzekerde gebouw onbewoonbaar is tijdens de duur van heropbouw of herstelling
- het verhaal van derden: de burgerlijke extra-contractuele aansprakelijkheid indien een verzekerd schadegeval zich uitbreidt naar goederen van derden (brand die overslaat naar een andere woning).
De optionele of facultatieve dekkingen

De woningverzekeringen bieden bepaalde dekkingen naar keuze aan, zoals de dekking diefstal en vandalisme en de dekking indirecte verliezen, die voor diverse kosten door schade, opgelopen naar aanleiding van een schadegeval, tussenkomt.

Indirecte of onrechtstreekse verliezen

Indirecte of onrechtstreekse verliezen zijn diverse verliezen, kosten en nadelen die u oploopt door een brand, een wateroverlast, een storm,… Denk maar aan postkosten, kosten voor een auto, tijdverlies, administratieve rompslomp, enzovoort.

Daarom voorzien sommige woningverzekeringen in een automatische verhoging van de schadevergoeding (bijvoorbeeld met 10%) om die kosten te dekken. Indien de dekking onrechtstreekse verliezen niet automatisch inbegrepen zit bij de woningverzekering, kan u ze vaak ook bijkomend onderschrijven als optionele dekking.
')"; onMouseout="hideddrivetip()">Wat dekt de brandverzekering precies?
Jouw huurdersaansprakelijkheid en inboedel verhuizen gewoon mee naar je nieuwe woning. En dus ook je brandverzekering.

Je brandverzekering loopt gewoon door maar moet wel aangepast worden aan de kenmerken van de nieuwe woning om te voorkomen dat je niet over- of onderverzekerd bent. Geef jouw verzekeraar of tussenpersoon dus een seintje van zodra je weet wanneer je zal verhuizen. Zo wordt dit op tijd geregeld en kan je het al niet meer over het hoofd zien. Er komt immers al heel wat bij een verhuis kijken.

Goed om weten is dat de meeste brandverzekeringen een tijdlang het oude en het nieuwe adres tegelijkertijd verzekeren tijdens de verhuisperiode. Zo kan je de nieuwe woning klaarmaken zonder dat je twee brandverzekeringen moet nemen om goed beschermd te zijn. De facultatieve dekking tegen diefstal geldt meestal uitsluitend waar je verblijft of er is een korte overlappingsperiode voorzien.

Voor meer informatie over wat er precies voorzien is in jouw brandverzekering bij een verhuis, neem je best een kijkje in de algemene voorwaarden van je brandverzekering of neem je contact op met je verzekeraar of tussenpersoon.
')"; onMouseout="hideddrivetip()">Ik ben huurder en ga verhuizen naar een andere huurwoning. Wat met mijn brandverzekering?
Vriesweer kan waterleidingen in de buitenlucht of in onverwarmde lokalen doen barsten. Een lek door vriesweer is slechts één van de mogelijke oorzaken, natuurlijk. Andere belangrijke oorzaken van waterschade zijn onder andere waterinsijpeling via het dak en platte daken, overlopen van verstopte dakgoten, lekken in verouderde (roestige) leidingen, overlopen van wasmachines of vaatwassers, alsook vergeetachtigheid en onachtzaamheid, zoals een openstaande kraan. De helft van de schadegevallen in het kader van de woningverzekering – diefstallen even terzijde gelaten - betreft trouwens waterschade.

Beter voorkomen dan genezen

De omvang van waterschade voor uw woning en de inhoud ervan kan enorm oplopen (schade aan plafonds, meubels, tapijten, behang, parketten, enz.), om nog te zwijgen over de ongemakken die ermee gepaard gaan. Daarom is het belangrijk om enkele preventieregels in acht te nemen. U wilt weten wat u kan doen om zulk onheil te vermijden? Ga dan zeker eens kijken bij de preventiemaatregelen tegen waterschade.

Toch waterschade?

Maar als het dan toch zover is: welke waterschade is verzekerd en welke stappen moet u ondernemen na schade? Assuralia verduidelijkt en geeft een antwoord op enkele veel gestelde vragen:

Welke verzekering?

Waterschade is gedekt door de woningverzekering. Die polis dekt meerdere gevaren (brand, ontploffing, stormschade,…) en onvoorziene schade door water aan woning en inboedel. De verzekering dekt ook de eventuele aansprakelijkheid van de verzekeringsnemer wanneer een schadegeval schade aan derden berokkent.

In de verzekeringsovereenkomsten wordt een onderscheid gemaakt tussen "waterschade” en overstromingen! Waterinsijpeling en vloeistoflekken in uw woning zijn dus gedekt door de waarborg "waterschade”, maar schade ten gevolge van een natuurevenement zoals de overstroming van een waterloop valt onder de waarborg "natuurrampen”: dit kan bijvoorbeeld leiden tot verschillende franchises. Niet alleen de eigenaar maar ook de huurder van een woning heeft er alle belang bij een woningverzekering te sluiten. Behalve de inhoud dekt die verzekering ook de huurdersaansprakelijkheid ten aanzien van de eigenaar alsook zijn aansprakelijkheid ten aanzien van derden zoals de buren.

Wat is verzekerd?

Naast de vergoeding van onvoorziene schade, die water aan de verzekerde goederen veroorzaakte, zorgt de woningverzekering voor de vergoeding van een hele reeks aanverwante kosten.

Zo bijvoorbeeld de kosten om een schadegeval te voorkomen of de gevolgen ervan te beperken alsook de kosten voor het openbreken en herstel achteraf van muren, vloeren, plafonds… die nodig zijn om het lek in een ingemetselde leiding op te sporen.

Weet ook dat door de huiszwam veroorzaakte schade slechts gedekt is als die zich in de woning geïnstalleerd heeft na een verzekerd waterschadegeval.
Wat is niet verzekerd?
Schade die te wijten is aan een gebrek aan onderhoud of voorzorg is niet gedekt, bijvoorbeeld een buitenverblijf dat zonder bescherming tegen de gevolgen van vriesweer achtergelaten wordt.

De herstelling van de toestellen of leidingen die het schadegeval hebben veroorzaakt (kapotte wasmachine, verwarmingsinstallatie stuk door vriesweer, door roest aangetaste leiding,...) is ook niet gedekt.

De kosten voor de herstelling van daken en platten daken waarlangs het water binnengesijpeld is, zullen evenmin door de verzekering tegen waterschade vergoed worden.
Wat met een gehuurde woning?

De eigenaar wordt door zijn verzekering vergoed voor de schade aan het gebouw. De huurder wordt door zijn verzekering vergoed voor de schade aan zijn inboedel. De verzekeraar van de eigenaar kan een terugvordering instellen (verhaal uitoefenen) tegen de huurder als het schadegeval te wijten is aan de fout van de huurder of aan fouten en gebreken die hem aangerekend kunnen worden (kraan laten openstaan, kapotte wasmachine van de huurder, bladeren die niet uit de dakgoten gehaald zijn,…).

De huurder kan dan de tussenkomst vragen van de dekking "huurdersaansprakelijkheid” van zijn verzekering om de verzekeraar van de eigenaar terug te betalen. Omgekeerd, als meubels van de huurder beschadigd worden ten gevolge van insijpeling via het dak, dan zal de verzekeraar van de huurder de schadevergoeding terugvorderen van de eigenaar. Die zal dan de aansprakelijkheidsdekking van zijn eigen verzekering aanspreken om de verzekeraar van de huurder terug te betalen.

Overigens wordt krachtens art. 1732 van het Burgerlijk Wetboek de huurder als aansprakelijk beschouwd voor de beschadigingen aan het gehuurde goed tenzij hij bewijst dat die buiten zijn schuld hebben plaatsgehad.

Wat als het van de buur komt?

De verzekeraar van het slachtoffer vergoedt zijn verzekerde op basis van zijn waarborg. Hij zal de vergoeding dan terugvorderen van de aansprakelijke buur. Het luik BA (burgerlijke aansprakelijkheid) van de woningverzekering (verhaal van derden of BA-gebouw), of, bij gebrek daaraan, de verzekering BA-privéleven (familiale verzekering) van de buurman zal de verzekeraar van het slachtoffer terugbetalen.

En wat bij mede-eigendom?

Bij mede-eigendom is het gehele gebouw gedekt door een collectieve verzekering gesloten door de gebouwbeheerder die optreedt als wettelijke vertegenwoordiger. Het gebouw, de aansprakelijkheid ten aanzien van de andere mede-eigenaars en ten aanzien van derden zijn eveneens gedekt door de collectieve polis. Iedere mede-eigenaar betaalt een deel van de premie van de collectieve polis dat in verhouding staat tot zijn aandeel in het gebouw.

Wat te doen bij waterschade?

U dient alle nodige maatregelen te treffen om de oorzaak van de waterschade weg te nemen en de inhoud te beschermen tegen de werking van het water.

Doe zo snel mogelijk aangifte van het schadegeval bij uw verzekeraar. Voor een aantal dringende maatregelen heeft hij trouwens vaak bijstanddekkingen de polis voorzien die meteen hulp bieden. De schade moet geëvalueerd worden: stel een lijst op met de beschadigde goederen, neem foto’s, vraag herstellingsbestekken… Hou de beschadigde voorwerpen en de facturen voor noodzakelijke dringende herstellingen ter beschikking van de verzekeraar.
')"; onMouseout="hideddrivetip()">Wat biedt de dekking waterschade?
Er zijn een aantal soorten schade die de brandverzekering - ook wel woningverzekering - doorgaans niet dekt.

Het kan gaan om schade die opzettelijk veroorzaakt werd door de verzekeringsnemer en/of de personen die bij hem inwonen. Het gaat dan echt om b. Wanneer een kind met lucifers speelt en daardoor brand veroorzaakt bijvoorbeeld, is dit geen brandstichting.

Schade die rechtstreeks verband houdt met oorlog of opeising of bezetting is ook meestal uitgesloten. Het kan enerzijds gaan om oorlog, gelijkaardige feiten of om een burgeroorlog. Anderzijds kan het gaan om een situatie waarin een politiemacht, krijgsmacht of strijdkrachten de woning opeisen of bezetten, met uitzondering van de gevallen die onder dekking arbeidsconflicten en aanslagen vallen.
')"; onMouseout="hideddrivetip()">Wat dekt de brandverzekering doorgaans niet?
Wat na een schadegeval met mijn woning?
Als uw woning onderverzekerd is, dus voor een bedrag dat lager is dan de nieuwwaarde, zult u maar een deel ontvangen van de vergoedingen die nodig zijn om de schade te herstellen. Want wie onderverzekerd is, wordt bij schade slechts vergoedt volgens de evenredigheidsregel.

De basisdekkingen van de brandverzekering

De aanvullende dekkingen van de brandverzekering

De optionele of facultatieve dekkingen

Indirecte of onrechtstreekse verliezen

Beter voorkomen dan genezen

Toch waterschade?